摩根大通将在英国开设数字银行！金融技术引领银行业的新变革！

昨日，华尔街巨头摩根大通（JP Morgan）正式证实，将在几个月内在英国推出一家数字银行。

这项新业务的总部将设在伦敦金丝雀码头，曾任摩根大通公司与投资银行部门首席行政官兼战略主管的Sanoke Viswanathan被任命为这一数字银行的首席执行官，此外，该公司已为这一新业务已经雇佣了400名员工，并计划进一步扩张。

这是继2018年高盛（Goldman Sachs）将旗下数字银行Marcus引进英国以来，第二家进入英国数字银行领域的美国主要银行。

Marcus在英国广受欢迎，通过有竞争力的利率吸引了超过50万英国客户，去年夏天，由于客户需求激增，Marcus的存款总计超过210亿英镑，逼近监管上限250亿英镑，Marcus被迫关闭了英国新账户申请。

自去年起就有摩根大通将在英国开辟新业务的传闻，小摩为进入英国市场花费时间进行了广泛的研究。“英国拥有充满活力而竞争激烈的消费银行市场，因此我们从零开始设计银行产品，专门为这里的用户进行量身定制。”JP Morgan高管 Gordon Smith表示，“我们将为英国客户带来全新的银行业务选择，让他们能够拥有简单而卓越的银行服务体验。”

在数字银行不断崛起的新时代，银行服务供应商的稳定性与可信度仍是消费者考虑的一个关键因素，而在这一项，相较于新兴金融科技公司，金融巨头摩根大通显然占有很大优势。

数字银行是近年来金融科技的新浪潮，依托互联网及手机等数字化平台，以日新月异的金融技术为支撑，凭借便捷高效的操作，在以年轻为主体的客户群中飞速扩张。

全球现在已有近300家这类新银行，据预计，到2024年，这些数字银行应用在北美和欧洲的客户规模就将达到1.45亿人。

而英国正好站在这股潮流的最前线。根据Exton的数据，英国凭借其多年来在金融行业的领先地位及强大的数字设施基础，近年来已孕育出37家新银行，占整个欧洲新银行总数的三分之一，Monzo、Revolut、Starling Bank等等都是其中的代表。

大多数新银行的局限在于市场扩张，大部分新银行都只在本国市场建立了受众 ，目前世界上只有43家新银行（约占总量的17%）在多个地区开展业务。在跨市场开展业务方面的佼佼者是源于英国的Revolut，已经成功扩展到30多个市场，其应用在欧洲下载量遥遥领先，市值已达到55亿。

Revolut在拥有英国电子货币牌照的基础上，于本月早些时候向英国监管机构递交了获得完整银行牌照的申请，如果能顺利获得许可，Revolut将可以向客户提供透支、贷款和更加成熟的存款服务，并将受到英国金融服务补偿计划（Financial Services Compensation Scheme）的保护，即如果Revolut破产，用户的存款（最多8.5万英镑）也将得到保护。

在数字银行层出不穷，且不断扩张新业务的同时，传统银行也感受到了这股新浪潮带来的打击，并试图作出回应。

今年，汇丰银行（HSBC）计划在4-9月期间逐步关闭在英国的82家分行，有数据表明，过去五年中使用线下分行办理银行业务的客户数量已经减少了三分之一，更多客户开始通过电话、网络、智能手机等多渠道处理银行事宜，银行业务数字化已经成为一种趋势。

而新冠疫情使得这一趋势更加凸显，传统银行在疫情期间纷纷将更多业务转移到线上，包括通过线上申请简化办卡流程等，汇丰英国网络主管Jackie Uhi表示，“新冠大流行让我们更加认识到正在进行的变革的必要性。”

在疫情影响和数字银行冲击的双重考量下，除了HSBC之外，劳埃德银行（Lloyds）和TSB银行等都有各自不同程度的削减分行计划，这引起了英国金融监管机构的担忧。

近日，英国金融市场行为监管局FCA在一份声明中表达了这种担忧，认为在目前的封锁情况下，银行关闭分行的行为可能会给一些需要前往分行的脆弱客户带来重大影响。

在去年9月的时候，FCA已经就关闭分行和自动提款机等事宜发布了指导意见，此次FCA要求所有想要关闭分行的银行重新考虑和审查，确认积极遵守了FCA指导意见。

金融技术的崛起加上疫情影响的推动，给银行服务行为带来了新的变化，也给人们的银行体验添加了新的可能性。传统银行和新兴数字银行都在机遇和挑战之间探索，谁能提供更便利更让客户放心满意的体验，谁就能在这一轮全新的竞争中取胜。

而不管胜者是谁，由技术引领的银行业全新变革的时代，已经不可阻挡的到来了。

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