一文读懂｜英国境内私人医疗保险介绍，流程，价值全解析

英国是较早实施全民免费医疗的西方国家之一。1948年，英国国家医疗服务体系NHS (National Health Service)正式建立，其资金主要来源于国家税收。但说起来，英国的医疗体系NHS可谓是让人爱恨交加。

爱，是因为NHS不仅集中了行业内最优秀的医护人员和顶尖的医疗资源，而且从看病到治疗再到住院手术几乎都是免费的。另一方面，正是因为这种全民免费的医疗体系也让NHS受到不少人的吐槽。因为免费也是有代价的，由于医护资源紧俏，所以接受治疗经常要排队。

根据NHS发布的门诊等待时间的报告来看，全科医生的平均预约等待时间首次超过两周，哪怕在国内常见的磁共振成象（MRI）和电脑断层扫描（CT）等检查，平均等待时间也要2周左右。人们常说：等排完队见到医生的时候，患者的病都已经好了。除了等待，经常被诸媒体报端和在英华人吐槽的就是因为免费的医疗体系资源太紧张，医院无法对病患实施很好的照顾。

今天就为大家来介绍：花一小笔钱去享受高质量医疗服务的解决方案——英国私人医疗保险。

什么是私人医疗保险？

英国的私人医疗保险被视为NHS的补充，投保人可以在享有私人医疗保险服务的同时继续使用NHS服务。私人医疗保险的最主要目的是保障您生活中所遇到的“急性疾病”。急性疾病是那些可以在短期内能够治愈的病状或损伤，急性疾病患者通过及时的治疗后能迅速恢复到原先的健康状态。

私人医疗保险主要由标准险和附加险构成。标准险一般包含投保人在保期内患有任何疾病的诊断，治疗以及后续费用，例如：住院和护理费用、癌症治疗、部分非住院诊断(如MRI和CT扫描)、外科手术、专科医生面诊费用、癌症药物等。可选择的附加险一般包含：门诊治疗险、精神疾病险、理疗服务险、牙科眼科险、旅游险等。私人医疗保险根据投保人的不同需要，可以选择合适的保险组合以及在预算内的保金费用。

私人医疗保险的核心优势

♢ 响应快速：24小时问诊热线及线上问诊，立即就医，三天内诊疗；

♢ 水平超高：私人医院医师诊疗水平更高，同时可享受NHS医师的双重建议；

♢ 服务完善：医院覆盖范围广，可在合适投保人的地点提供高效，便捷的服务；

♢ 私人服务：可享有私人病房，有顾问医生跟进治疗，安心舒适私密的就医体验；

♢ 全额覆盖：保障额度无上限，承保后发生的癌症等疾病的治疗可全额覆盖。

购买私人医疗保险需要满足的条件

♢ 您需要是英国合法的居民

♢ 需要您注册GP至少6个月以上

♢ 年满18岁即可以购买，未成年的孩子可以跟随父母一起购买家庭套餐（以家庭形式购买的保单可以获得部分折扣）

私人医疗保险一般都包含什么？

♢ 住院费用

♢ 门诊诊断性检查费用

♢ 外科手术

♢ 医院住宿和护理费用

♢ 癌症化疗及药物

♢ 以及部分NHS中不包含的药物

有什么是不包含在保险服务中的？

♢ 投保前已经存在的病症

♢ 慢性疾病的长期治疗

♢ 医美整形范围内的治疗

♢ 防范保健类型的服务，比如体检

♢ 女性的正常生育

适用人群

♢ 注重高端服务和医疗全面保障的高净值人群

♢ 对英国医疗环境不熟悉，语言沟通有障碍的新移民家庭

♢ 18岁以上独自长期在英国求学的留学生

♢ 单身家长，解决一人带娃看病难的问题

购买时，最需要考虑什么因素？

♢ 您是否需要低成本计划（但受益覆盖相应减少），还是需要全面综合的私人医疗保险计划？

♢ 不同保险产品覆盖的服务分别是什么？

♢ 是否您的家人也可以在该保险类别下受益？

♢ 哪种保险看病相对最为方便？

在一生的时间限度里，更多的福利保障应该是您的首要考虑因素。保险，只是一种通过金钱合理转嫁风险的必要手段。

初次购买私人医疗保险有哪些需要注意的事项？

投保前

购买私人医疗保险前，您需要充分了解自己的需求，选中产品后请您务必仔细阅读产品细则，了解自己的权利和义务，确保您充分了解保险范围和理赔金额。您需要重点了解的是：

• 保险条款覆盖的内容 (Core cover and option cover) 和不包含的内容(Exclusion)

• 相关治疗费的报销是否有上限限制 (Limit）

• 选择合适的免赔额 (Excess)，免赔额是指由保险公司和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险公司不负责赔偿的额度。您可以选择您一年内保单的免赔额数，比如一般有100镑、150镑、200镑、250镑、500镑、1000镑及2000镑的选择。例如，如果您的治疗费用为3000英镑，而您事先选择的免赔额是500英镑，您将支付500英镑，而保险公司将支付剩下的2500英镑。免赔额选择越低，每月需交的保费也就越高。

• 可供选择的医院 (Hospital network）

• 癌症治疗覆盖的范围 (Cancer cover）

我们建议您咨询专业保险顾问并为您提供适合的产品建议，找到最合适您的产品。

投保时

保险公司会要求您提供一系列的个人信息，请务必准确和详细地回答与购买保险相关的问题。与国内不同的是，您可以选择投保前提供您自己详细的医疗病史（Full medical underwriting）也可以选择不提供您自己的病例史（Moratorium underwriting）。

• Full medical underwriting需要在购买保险之前提供病例史记录，并填写健康调查表，保险公司可能还会征得您的同意后向您的GP获取更详细的病历情况，最终明确地向您确认哪些病是可以保障，哪些病是不在保障范围内。一般建议有过病历史的顾客选择full medical，这样对于自己保障的范围会更加清晰，以免后期发生看病不能报销的情况。

• Moratorium underwriting 则不需要在购买保险时向保险公司提交病例信息，而在您理赔的时候保险公司会告诉您病症是否可以报销。一般默认情况为在购买保险前5年内所患过的病保险公司是不给予报销的，但在持有保单的2年内您之前的病症完全没有复发过，没有咨询过医生，没有用过任何药物等，2年后您的之前有过的病症是会被保障的。这种承保方式比较适用于健康状况良好的人群，优势在于购买保险流程简便迅速。

不管是哪种投保方式，保险公司赔付时都会根据您的实际病史来决定保费金额和条款。但是投保时应该选择什么样的承保方式，我们建议您还需要和专业的保险经纪人沟通选择最佳的投保方案。

投保后

请务必存好保单号和保险公司联系方式。同时，我们建议您在就医之前先拨打保险公司电话，确认您即将诊疗的病况是否可以报销，尤其是开销较大的治疗情况。以免在没有充分了解产品的情况下导致不能报销的状况。

私人医疗保险看病与理赔流程

• 预约GP检查病症，并要求GP开私人医院的转诊信。

• 打电话给保险公司，说明病症与治疗事项，并提供相关信息。

• 确认通过后，您会获得理赔授权码，并告知保险公司您要去的医院和咨询的专家。如果您需要推荐，保险公司也会为您推荐合适的医院和专家进行咨询就医。

• 打电话给选定的私人医院进行预约，并告诉他们保险公司提供的授权码。

• 到达医院后向服务台出示保险授权码和保单号，随后就可以看病了。

• 大多数情况下您只需要支付自己免赔额，剩下的费用保险公司会直接支付给医院，不需要您先垫付款后再拿收据去报销。

在圣玛丽私人财富管理购买医疗保险的流程是什么？

01

我们会与您进行沟通，明确您的投保需求。在您提供您的个人邮箱后，我们会发送并请您签署相关文件，如客户授权书等。

02

我们会根据您的需求进行相关产品的搜索和调研，并给出初始的保险方案。初始方案中一般会包括产品说明、报价等文件。我们会根据您的反馈，进一步调整方案来满足您需求和预算，最终确定购买的产品和内容。

03

我们会按照保险公司的要求提供您的相关个人信息并进行付款，保险公司审核保单通过后即完成购买。完成付款后14天保险生效，您将收到保险公司发送的保单以及相关文件，至此完成整个保险购买流程。

合作伙伴——Bupa私人医疗保险

在英国，有超过25个私人医疗保险的提供商，产业价值全年接近20亿元英镑，并且以每年10%的增长速度递增。其中，最顶尖的私人医疗保险提供商莫属Bupa（保柏）。Bupa私人医疗保险隶属于保柏集团，该集团起源和总部位于英国，成立于1947年，于今在英国健康和护理市场处于领先地位，业务遍布全球，是一家专注于健康保险和医疗保险服务的集团，全世界范围内拥有3300万客户。除健康保险业务之外，保柏集团还运营着自有品牌的私人医院，门诊诊所，牙科中心，养老机构。Bupa私人保险覆盖全英近几乎所有私人医院，为您提供最专业，优质，便捷的服务，直到您完全康复。

Bupa推出的全面健康险（Comprehensive Health Insurance）涵盖诊断（包括咨询，PET，MRI和CT扫描以及其他诊断测试）以及接受治疗（包括医院和门诊治疗以及心理健康疗法）的全面保险。

在全面健康险中，您可以选择：

♦ 诊断治疗费用全部覆盖的全面健康险：这类保险无门诊检查额度上限，您也不用在就诊时支付任何费用。门诊诊断，检查及后续治疗费用将由Bupa全额承担并直接支付给医院。同时，您可以选择任何一家Bupa合作的医院进行诊疗，无就医医院范围的限制。

♦ 更有灵活性的全面健康险：您可以根据自身的情况，选择免赔额度（100镑、150镑、200镑、250镑、500镑、1000镑及2000镑），门诊限额（500镑、750镑、1000镑、或无上限的门诊额度），不同的癌症诊疗及医院覆盖范围。就诊后您只需要支付自己的免赔额，剩下的费用保险公司会直接支付给医院。

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