在国内已有保险，我还需要购买英国医疗保险吗？

ISA Investment

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最近有留学生和一些来英国定居的朋友问询，如果已经拥有香港或中国大陆的医疗保险，亦或是重疾险和储蓄险，是否还需要在英国额外购买医疗保险？

对此之前，有三点是一定要着重考虑的：

①医疗需求和预算：

这是最重要的一点——我的家庭需求、个人财务状况和健康风险如何？

②香港和中国大陆的保险是否足够？

已有的保险是否足以应对在英国的医疗需求？是否全球联保？生效和安排就诊的速度快不快？

③在英国购买医疗保险的可选性：

我是否有必要在英国额外购买医疗保险，以及如何选择适合自己的计划？

老话说得好，要选就选择最合适自己的。咱们来看看英国的这两类保险，为什么它们在香港和中国大陆的竞争对手面前更胜一筹？

一是重大疾病保险，一般涵盖了二三十种常见癌症、心脏病、中风等严重疾病。如果不幸患上这些疾病，重疾险就是多重保险栓，为您保驾护航。它会支付治疗和康复所需的费用，让患者不必担心高昂的医疗开支。

相比之下，有些国内的重疾险可能覆盖不够全面，例如大陆很多赔付范围内并不包含糖尿病、乳腺纤维瘤、孕期风险等，或者对于心脏病和中风的额外赔付仅有一次，而英国的保险则提供更广泛的保障。

而香港重疾险一般价格不菲。来英的大多数家庭还是中产偏多，特别是对于家庭成员中上了年纪的人来说，香港重疾险可能就不是非常合适了。

首先，由于中老年人岁数大，保费的杠杆率会很低，而香港重疾险的保额通常都在10万美元以上，保费非常昂贵，甚至会出现总保费大于保额的尴尬现象。同时，由于需本人亲自赴港投保，其中也会有许多人力以及资金成本，对于年纪大的人来说性价比较低。

另一种常见险种是储蓄险。储蓄险也称分红险，它就像个“理财大师”，不仅提供长期的储蓄和投资机会，还包含了寿险保障。储蓄险在保费支付期限结束后，通常会提供一笔可观的储蓄或投资回报。

这并非杯水车薪！尤其在英国，由于连续加息导致高利率，把钱存在银行活期都能有5%的无风险收益！相较之下，国内的储蓄险目前可能成本超过收益，而且近期降息频频，利率不怎么给力。

最后是基本医疗保险。这一保险可以说是我们来英国后的“刚需”。

在考虑是否需要购买英国医疗保险前，先简单了解一下英国的医疗体系。

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公共医疗体系 vs私人医疗体系

公共医疗体系（NHS）是英国的国民健康服务体系，通过国家税收来购买医疗服务，覆盖了几乎所有英国居民。NHS包括两个层级的医疗服务。第一层是社区医疗服务，通常由一般家庭医师（General Practitioner，GP）和护士提供，他们负责在社区提供基本医疗保健。第二层是NHS的医院服务，由各个专科医生管理，他们接待由GP推荐的病人或处理一些急诊情况。

私人医疗体系是公立医疗服务的补充，针对那些具备更高收入和更高医疗服务要求的人群。在私人医疗体系中，个人需要自行支付医疗费用，因此，大多数前往私立医疗机构的人都购买了私人医疗保险。

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可以享受NHS的人群

NHS的免费医疗服务适用于以下人群：

在英国居住的本国公民和永久移民；

持有学生签证并且注册的课程为6个月或以上；

持有工作签证在英国合法居住的外国公民；

在苏格兰地区参加全日制学习，无论学习期限长短都可享受NHS待遇。

此外，这一福利也适用于配偶和16岁以下的孩子，如果孩子是全日制学生，年龄可放宽至19岁以下。需要注意的是，自2015年4月6日起，所有非欧盟国家的公民申请英国签证时间超过6个月都需要支付移民健康附加费（IHS)，学生签证的费用为一年470镑。

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NHS覆盖的费用

GP的诊疗费、住院医疗费（但住院费用与项目仍需自费）、产前检查与生产医护费用等。由于英国施行医药分业，在就诊后，可持医师所开处方签至药店买药，并且须自行负担药价。

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NHS的不足

尽管NHS是英国公认的医疗服务标杆，但也存在一些不足之处。其中包括：

①等待时间较长：

尽管NHS提供广泛的医疗服务，但在某些情况下，就诊等待时间可能较长，这对于需要紧急治疗或迅速诊断的情况可能不太适用。

②医院和医生选择的限制：

NHS患者通常无法自主选择就诊的医院或专家，这一点与私人医疗保险存在差异。

③药物费用限制：

NHS覆盖的药物可能受到限制，而私人医疗保险通常包括更多的药物选择和更快的取药速度。

总体来讲，虽然留学生等来英生活人士可以使用NHS，但是这种全民免费的医疗体系，仍存在看病等待时间过长、看病效率低、无法自主选择就诊的医院或专家等问题。

根据NHS发布的门诊等待时间的报告来看，哪怕在国内常见的磁共振 (MRI) 和电脑断层扫描 (CT) 等检查，在公立医院平均等待时间也从5.5周到8.9周不等。所以通过NHS去看病的体验一般不会太好，这也是为什么大部分在英国的留学生或者华人选择自己购买私人医疗保险的原因之一。

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英国私人医疗保险 

Private Medical Insurance (PMI)  

英国的私人医疗保险则被视为NHS的补充，投保人可以在享有私人医疗保险服务的同时继续使用NHS服务。

私人医疗保险的目的是保障你生活中所遇到的“急性疾病”。急性疾病是一种可以在短期内能够治愈的病状或损伤，急性病患者通过及时的治疗后能迅速恢复到原先的健康状态，但如果耽搁不能得到及时治疗，就会拖成慢性病。

目前，大部分的私人医疗保险根据投保人的不同需要，可以自由选择合适的保险组合以及在预算内的保金费用。

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私人医疗保险覆盖的医疗费用

私人医疗保险一般都覆盖以下医疗费用：

除了NHS能覆盖的全部费用，私人医疗还能覆盖住院费用，诊断性检查费用 (如MRI和CT扫描)，外科手术，咨询专科医生的费用，医院住宿和护理费用，癌症药物，以及NHS中不包含的药物。

除了以上可以报销的部分，不少私人医疗保险也提供以下这些额外益处：

①快速服务：

快速推荐顶尖专家和顾问医生，迅速入住私人医院，减少等待时间，治疗时间灵活，还能快速拿到处方药。

②多样性选择：

可以选择多家私人医院，投保人可以根据自己的需求选择不同类型的医疗保险产品，包括诊断性检查、外科手术、咨询专科医生的费用、医院住宿和护理费用等。有医护悉心照料，先进的治疗选择，比如可以使用NHS不包含的药物等。

③更好的服务环境：

私人病房，家庭便利设施，整洁舒适的环境。

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英国私立医院有哪些？

十大私立医院（以伦敦地区为例）：

1. Bupa Cromwell

保帕克伦威尔医院是伦敦市中心一家为成人和儿童提供治疗的国际知名私立医院。医院不仅有世界上最先进的诊断设备和治疗技术，同时，医院还拥有许多经验丰富的外科医生，从普通手术至高度复杂的外科手术都可以全面地解决患者的就诊问题。

2. The Royal Marsden NHS Trust

这家可是全世界第一家专注于癌症治疗的医院，有150多年历史，被授予过女王科技奖。

3. Nuffield Health

这家连锁的私立医院，提供包括定期体检在内的私人医疗、健身与顶尖医美服务。

4. The Harley Street Clinic

由于历史原因，有些名为诊所的地方实际上已经是综合性医院的规模，但仍保持着诊所的称呼。虽然叫做Clinic（诊所），但是他家的儿科、癌症治疗和心血管科在全英乃至世界的技术都是顶尖的。

5. St Marks Hospital, Harrow

这个医院的肠胃科在全球都很有名，也是世界消化道内镜组织推荐的十四家医院之一。在治疗肠癌方面，这家医院的研究目前是业界权威。

6. The Wellington Hospital

这家医院是英国最大的运动医学类医院，刘翔受伤后就曾在这里接受修复治疗。除了骨科，他家的心血管科，神经科，泌尿科，妇科和肝肾科也鼎鼎有名。

7. The Princess Grace Hospital

这家医院由好莱坞影星兼摩纳哥王妃格蕾丝·凯利于1977年成立，有上百张病床，是英国领先的疑难杂症治疗中心和研究中心。

8. The Portland Hospital

这所医院是全球顶尖的妇产科和儿科医院。很多名人和皇室成员都是在这里出生，比如比阿特丽斯公主和尤金妮公主，贝嫂等等。

9. The Lister Hospital

这家医院的生育生殖科有很多全球顶尖的专家，在治疗不孕不育方面可以说是学界的权威。位于切尔西的重症监护室，更是耗资三百万英镑打造的。

10. London Bridge Hospital

这家伦敦最大的私立医院之一坐落在泰晤士河畔，对岸就是老金融城。他们在业内比较知名的科系包括心血管，癌症，骨科，神经科，肾脏科等。

英国私立医院几乎走的都是高端路线。有些小城市的私立医院也会和当地的NHS合作，比如共享医生资源。大家如果不确定某家医院的资质，可以打电话或约GP咨询一下。

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私人医疗保险公司推荐

全英范围来说，比较知名的有私立医疗与保险公司有Vitality、Bupa、AXA和Aviva等。

其中，Bupa主要做医疗保险，也有自己的私立医院，服务很完善。

Bupa也是在英国销量最好的健康保险。它的保险范围归纳为两个层次。“综合”是最高级别，涵盖诊断（包括咨询，PET，MRI和CT扫描以及其他诊断测试）到接受治疗（包括医院和门诊治疗以及心理健康疗法）的全部范围。

Bupa的“治疗和护理”流程是先通过NHS诊断，然后再私下接受顶尖医生治疗。与其他私人保险提供者相比，Bupa甚至包括了两个级别的癌症覆盖。此外，Bupa的保单不需要繁复的选择余地，只需要确定所需的门诊和癌症承保水平以及可接受的超额水平即可。

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如何在英国私立医院看病？

买完私人医疗保险，想在私立医院看病就很简单了。

首先，联系GP以获得证明信，然后通过电话或官网预约就诊时间。抵达医院报到后等待医生叫号就诊，医生会为您建立病历档案。检查结果和药物通常需要另行购买。付费通常是在看病后进行，可以立即支付或回家后付款。记得保留票据，以便向保险公司报销。有时医院会与保险公司直接结算，减轻您的负担，但具体政策因公司而异，我们建议您事先与保险公司确认。

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在英国购买私人医疗保险值得吗？

根据你居住的地区，接受NHS患者的专家数量或许有限。加之NHS的资金有限，对其服务的巨大需求有时会显示出该系统在治疗范围、成本方面的局限性。

而利用英国的私人卫生部门的主要好处不仅可以享受世界顶尖的医疗质量，更重要的是大大减少了时间成本，性价比高于香港很多昂贵的医疗保险。即便有些国内保险可以cover全球和许多疾病，但是人在异国他乡，其保险生效、获得就诊，再到得到理赔的这一段漫长等待时间（甚至还要考虑时差），也是远不及英国本土购买的保险的。

因此，投资一份英国私人医疗保险，对于来英生活的华人来说，绝对是值得的。

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