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《2020 英国创业指南》第六章 拓展阅读文章 44. FCA 在贷款银行和产品建议方式上的最新变化—Execution Only
2021/01/21
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最近，英国金融行为监管局（FCA）发布最新的关于贷款建议方式选择的新规和指南。新的规则在 Execution-Only 方面发生了一些变化。
什么是 Execution-Only 呢？
Execution-Only 指的是借款申请人根据自己的知识、经验、意愿自己选择或指定银行和利
率产品，并指定贷款顾问仅仅根据客户的选择来执行申请。在这个过程中，贷款顾问不提供任何建议，也就意味着客户不受金融赔偿计划保护，不能投诉，客户自己承担选择的后果和可能的风险损失。
根据英国的合规要求， 贷款顾问可以在以下的几种情况下对于非易受伤害人群客户
（vulnerable client）选用不做建议仅执行申请的 Execution-Only 协议方式：
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贷款申请人拒绝了贷款顾问的建议和方案，要求使用自己选择的贷款方案；
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客户为高净值客户（年收入三十万英镑以上或资产在三百万英镑以上）；
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客户是贷款行业专业人士 Mortgage Professional Client；
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客户申请的是投资用途的贷款含投资出租贷款 Business BTL（自己和家人不居住）；
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客户做产品转换（product transfer）客户基本情况未发生变化，贷款金额不变，贷款期限不变，贷款还款方式不变，贷款银行不变，仅转换利率产品，客户提供了非常有限的信息，转换的利率产品由客户选择决定的情况。
备注
易受伤害人群客户 vulnerable client，是指包括但不限于符合以下任意一类型的客户：
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身体残疾的客户；
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严重或长期疾病的客户；
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心理健康问题的客户；
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精神和意识方面的疾病，丧失判断能力或者民事行为能力的客户；
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低收入或债务缠身的客户；
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照顾丧失判断能力或者民事行为能力的人，作为其委托代理人代为做判断和决定的客户；
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年龄比较大的客户；
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年轻的客户缺乏社会经验和相关金融经验的客户(与经验不足相关)；
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社会角色或者家庭环境的重大变化的客户，如失业、丧亲或离婚；
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缺乏英语语言技能的客户，例如母语非英语，听不懂专业词汇和术语；
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军队服役人员从国外返回的客户；
近年来，市场上大约有 80~85%的贷款业务都是客户根据贷款顾问针对客户自身情况和需求以及银行的政策和产品来给客户做建议。同时，贷款顾问根据合规要求进行调查研究和分析报告给客户贷款申请提供有理有据的方案建议，经过与客户讨论分析并取得客户同意后进行执行申请。这是一个比较正规和负责任的业务建议和操作模式。
然而，此次 FCA 提出旨在鼓励更多的人来选择 Execution-Only 的模式。其实，这一举措被很多金融专家认为是有争议的，因为很多贷款申请人本身毕竟缺乏足够的贷款知识。同时， 选择 Execution-Only 由于没有金融专业人士的建议，是不会受到相关金融政策保护的。但是在 FCA 的统计数据中也表明，很多贷款申请者由于采用了良莠不齐的贷款顾问的建议，为贷款支付了过多的费用。所以，在 FCA 与 60 多家金融公司和贷款中介公司讨论后，决定放宽 non-advice（无建议）贷款的规则。
新规则的实施期限会有一个过渡期，到 2020 年 7 月底为止。如果您正在申请贷款或者准备申请贷款，这些规则的改变意味着什么呢？
一个方面来讲，贷款建议的定义会被改变。在新规则中，FCA 特别明确指出了利用比较贷款产品的专业搜索系统工具并不构成贷款建议。同时，与贷款顾问的初步咨询也不是贷款建议。比如说，贷款顾问可能说“我建议您看一下固定利率的贷款。”这并不构成实际的贷款建议。
在新规定实施以前，贷方不倾向让客户指定贷款顾问用 Execution-Only 的模式。2020 年 7 月后，通过指定贷款顾问仅执行，您也同样可以您按自己的知识经验和意愿选择自己认为最符合您情况的贷款银行和利率产品，而并非一定要用贷款顾问建议的贷款银行和利率。但需要注意的是选择 Execution-Only 代表客户不受金融赔偿计划保护，不能投诉，客户自己承担选择的后果和可能的风险损失。
从另外一个角度说，如果您选择接受贷款顾问的建议，贷款顾问在新规下需要向您解释为什么建议给您某一个贷款银行和产品以及为什么不建议其他的银行和产品的具体理由，从而规范贷款顾问要从客户的情况和需求以及成本为第一出发点总体考虑和分析。另外，还需要提醒您，利率最低的银行并不一定是政策与您自身情况最相吻合的最佳方案银行。同样地，满足您需求的最佳贷款银行也不一定是最低的利率。
最后，需要提醒大家的是，如果申请人选择了 Execution-Only，在没有建议的情况下申请贷款，那么申请人就意味着客户不受金融赔偿计划保护，不能投诉，客户自己承担选择的后果和可能的风险损失。但是，同时即便您选择自己指定银行和产品，贷款银行的政策和审查标准依然不会放松。
听起来，贷款申请人可以根据自己的研究和经验来选择自己认为最好的贷款产品，但是这种缺乏专业建议而选择的贷款产品真的适合您吗？
圣玛丽私人财富在这里给您风险提示，关注金融合规政策的变化，看看自己是否属于易受伤害人群，您选择的贷款顾问是否根据您的情况需求材料做出了详细的分析和建议；您是
否清楚的知道和明白您的贷款顾问给您建议方案的原因和具体细节；您的贷款顾问对您的申请材料和信息在申请前是否反复进行检查和审查，提示潜在的风险和影响。
圣玛丽私人财富的专业的贷款顾问，无论您是寻求我们的专业建议，还是自己选择好了贷款产品指定我们来代理执行，我们都会尽到我们相应的责任，为您的贷款保驾护航。
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