《2020 英国创业指南》第六章 拓展阅读文章41. 英国个人自住房贷款实战问题解读，知己知彼百战百胜(一)

今天依旧请到St Mary’s Private Wealth 的专业英国房屋贷款顾问来给大家详细具体的讲解在个人自住房贷款过程中可能会遇到的各种困惑和难题，希望能帮助大家更顺利的在英国成功申请房贷。

今天与大家分享的房贷申请热点问题有：

1. 非夫妻关系可以共同申请自住贷款吗？额度有什么不同？

2. 可以以孩子的名义购房吗？

3. 受雇，但工作时间极短，可以申请贷款吗？

4. 自雇人士在申请贷款时对经营时间的要求

5. 持有英国国籍或永居，但在海外工作，是否可以申请贷款？

6. 英国收入和中国收入可以一同计入总收入吗？

7. 贷方是否接受来自中国的赠与首付？需要提供什么材料？

8. 全款购买的房产，是否可以立刻 Remortgage？

9. 原有的自住房能改成 BTL 贷款来出租再买新自住房吗？

10. 如果想卖掉自住房，同时申请新的住房贷款，是否会被认为是 second home？

11. 中国客户是否可以在英国买自住房？在英国贷款买房需要在英国当地有账户吗？

12. 信用记录对贷款申请有什么影响？

13. 信用记录如何提供？

一、如果不是夫妻关系，可以一起申请自住贷款吗？贷款的额度是按照我们 2 个人的收入来计算吗？

是可以的，甚至于有的贷方可以接受最多 4 个申请人同时申请，用四个人税前收入计算贷款额度。

二、可以用我的孩子的名字来买房吗？

是可以的，不过需要孩子至少年满 18 周岁，有的 lender 要求至少要满足 20、21 或者 25 周岁。而且，如果申请贷款的话，由于孩子是没有收入来源的，可以与父母联名购买房产并联名申请贷款，或者有些 lender 可以接受符合资质要求的父母作为贷款担保人。

三、我的工作类型是受雇，刚刚工作才 1 个月，可以申请贷款吗？

通常来说，一般的贷款机构需要申请人过了试用期后至少工作 3 个月并了解申请人之前的工

作历史。提供近 3 个月或者 13 周的工资单以及与其对应的显示收入入账的银行账单以及近一年度的P60。对于持有Tier1 或者Tier2 签证的客户或者基本工资浮动的客户，有的lender 会要求提供 6 个月的工资单。但是也有的 lender 可以接受一些职业提供雇佣合约，从雇佣合约的第一天开始就可以申请。

四、我的工作类型是自雇，我需要经营多久可以申请贷款？

首先要看您的自雇工作的具体类型，是公司法人、个体经营、持股超过 25%比例以上的股东还是Contractor。

通常来说，一般的贷款机构需要申请人提供两年的个人所得税纳税证明即 SA302 和 Tax overview。如果公司经营未满 2 年，有的贷方可以接受仅提供一年的 SA302 和 Tax overview。

如果是个体经营贷方还需要根据企业的年度财报审核年度净利润。如果是 Contractor，则需要了解近 1-2 年的合约的具体细节和内容。

再确认上述具体情况之后，您的专业的贷款顾问就能帮助您研究与您匹配的贷款方案。

五、如果我有英国国籍或者持有永居签证，但是我在海外工作，可以申请在英国贷款买房吗？

如果您是英国本地居民（UK passport 或者 PR 永居签证）,在海外工作也可以申请在英国的购房贷款，主要看您的收入的币种、往返于英国和海外的频率等是否符合贷方的要求。建议您向专业的贷款顾问进行咨询。

六、我除了在英国的收入外，在中国还有其他收入，可以计算在总收入里面吗？

是可以的，有的 lender 可以接受人民币纳税收入，同时也会考量在中国的信用记录、在中国的贷款余额。

七、如果我有赠与首付从中国汇入英国，贷方可以接受吗？我需要提供什么材料？ 答案是肯定的。

在英国有一些 lender 是可以接受首付资金来自于中国，且有的可以接受资金初始来源来自于直系亲属赠与，有的可以接受非直系亲属赠与。建议您在汇款前期与您的贷款顾问或者律师进行咨询，了解注意事项，准备好资金初始来源证明材料、汇款路径材料、亲属姓名、地址和与申请人的关系、签署资金赠予信等。

八、之前全款买的房子，可以马上就做 remortgage 贷款吗？

通常贷款机构都是要求房主在房产交割后（Completion date）6 个月之后，才可以申请remortgage，但也有 lender 可以做到在 6 个月之内。

九、我原有的自住房能改成 BTL 贷款来出租再买新自住房吗？

无论原有自住房有无贷款都可以，如果房主打算搬离原有居住住址，房主可以将原有自住房申请为 BTL 贷款，我们叫 BTL remortgage。如果您想变原有自住房为 BTL 投资出租房贷款， 且同时再申请一笔自住房贷款购买新的更大更好的自住房居住，需要同时申请 LTB Mortgage 和 New ResidentialPurchase Mortgage。如果您想出租原有的有自住房贷款的自住房，但

由于贷款产品尚未到期，并不想变动原有自住房贷款，您需要先咨询您的原有银行的consent to let 的具体要求，向该银行申请 consent to let confirmation letter（一般是有一定期限的 permission），同时可申请新购自住房贷款。

十、如果我想卖掉自住房，同时申请一笔新的住房贷款，会被认为是 second home？

如果您一定要出售您的原有自住房，且在还尚未出售时您的新购自住房贷款已经需要提交贷款申请，有的 lender 是可以按照购买自住房贷款进行申请的而不是 second home。在申请时贷款时，您的贷款顾问会向贷方说明情况，贷方有可能会向您要求出具您的已有自住房已经挂在中介进行销售的书面确认信。贷款放款时，原有自住房的销售和新购自住房一般会同时完成。但有的 lender 针对在上述情况，却会视同为即将拥有两套自住房，考虑两套房子的 financial commitment 从而影响申请人的贷款额度。

十一、中国客户可以在英国买自住房？在英国贷款买房需要在英国当地有账户吗？

答案是肯定的，但具体问题要具体分析，建议与您的专业贷款顾问面谈咨询。海外客户如果您是全款买房在英国不一定需要提前有账户，但是如果要是想贷款买房，就需要在英国当地有银行账户。有些贷方可以在贷款申请阶段帮助客户开立账户。

十二、信用记录对我的贷款申请有什么影响？

在申请贷款的初始接洽阶段，贷款顾问都会向您提及准备申请人信用报告的要求。

信用报告里记录了您在英国的选举注册、居住历史，居住地址，银行账户，信用卡账户的额度、欠款、月还款以及还款记录，个人名下的贷款起止时间、金额、余额、还款记录，水电煤气账户信息和手机账户信息，不良记录信息（包括 Default、CCJ、IVA 、Bankruptcy、Cifas）等信息。

不良的信用记录直接影响着您的贷款方案的选择，有时甚至是决定着是否能申请贷款。

十三、信用记录是怎么提供？

以下是几个不同地区的客户提供信用记录的途径：  1.英国地区客户：Experian、Equifax 或 Call Credit 2.中国大陆地区客户：中国人民银行信用报告

3. 香港地区客户：www.transunion.hk

4. 新加坡地区客户：creditbureau.com.sg 5.马来西亚地区客户：马来西亚国际银行信用报告